愈发趋严的出镜率监管之下，占据金融业资产超90%的多条银行类金融机构合规度备受关注。2024年第一季度，罚单罚单体量庞大的中农最高银行类金融机构的合规度如何呢？

南方周末新金融研究中心根据南方周末“牧羊犬——中国金融业合规云平台”（下称“牧羊犬平台”）统计分析发现，第一季度，商行中国人民银行、齐鲁pubg方框源码国家金融监督管理总局和国家外汇管理局（文中简称“一行两局”）及三家各地派出机构总发出1700多条罚单信息，银行涉及罚款金额约4.7亿元，领最罚单量和罚金均较上季度大幅下降。高额其中，金融农商行群体受罚频次和金额均居榜首，合规包括齐鲁银行在内的出镜率城商行则领取了五大高额罚单的两张。

在行业整体性合规度提升的多条同时，包括个人经营贷、罚单罚单信用卡和个人按揭业务在内的中农最高贷款领域高频出现违反审慎经营原则的行为。

机构罚单和罚金降幅明显

根据受罚主体的不同类别，南方周末新金融研究中心将罚单分为个人项罚单和机构项罚单两类。运用源码建站而罚单量以罚单信息条数为基准。

一季度，罚单量和罚金两项指标均较上季呈下降趋势。其中，机构类罚单量和罚金下降明显，分别较上季下降27%和51%。 相比之下，个人项罚单量和罚金下降幅度有限，均较上季下降10%左右。与此同时，个人项罚单依然呈现罚单量占比高（63.5%）而被罚金额占比相对小（4.2%）的特点。

罚单均值是降抑或升了呢？一季度，机构项罚单均值为71.5万元/条，个人项罚单均值则为1.83万元/条。两项均值均较上季度有不同程度下降，尤以机构项罚单降幅明显，aidl 源码路径超过30%。

南方周末新金融研究中心据此认为，一季度罚单数和罚金环比减少或与2023年四季度各地监管加强处罚力度有关。2023年10月底召开的中央金融工作会议明确将加强金融监管列入建设金融强国的四大举措，并强调化解金融风险是金融监管的重要目标。此种情形下，监管机构在2023年末加强管理是题中应有之义。与此同时，受监管环境驱使，从业者和机构加强自我管理亦可能是重要因素之一。

山东罚单最多，浙江罚金最高

哪些区域罚单量最多？哪些省市罚金最高？

南方周末新金融研究中心统计分析牧羊犬平台数据发现，一季度，山东、江西和江苏三地的罚单信息量位居前三。其中，vscode源码管理山东个人项罚单和机构项罚单数量最多，分别为 108条和75条。此两项指数最少的地区分别是宁夏（1条）、西藏和天津（均为2条）。

但浙江地区机构项罚单金额最高，为 4656.3万元 ，占机构类罚金总额近1/10。而机构项罚单金额最少的地区为西藏（80万元）。

南方周末新金融研究中心认为，罚单的数量多寡与三方面因素有关：一是从业者及机构存在违规经营行为。二是各地监管机构在不同时期的监管力度亦有一定影响。三是与当地金融行为活跃度有关。

农商行受罚面大量多但罚金小

在全国罚单量和罚金均环比大幅下降的良好态势下，农商行的“出镜率”却显得颇高。

南方周末新金融研究中心梳理发现，一季度，电脑源码学习在个人项罚单中，农商行从业者的罚单数量和金额在被罚机构中排名第一；与此同时，在机构项罚单中，农商行收到的罚单数量和被罚金额亦居首位。更值得注意的是，农行商受罚情况环比未出现明显变化。这意味着农商行违规经营行为依然未得到有效改观。

从罚单均值维度观察，一季度，农商行个人项罚单均值为1.5万元/条，较上季略有下降；机构类罚单均值为64万元/条，“逆市”上扬。

尽管机构和个人受罚面积大，但因大额罚单发生率有限，农商行个人及机构项罚单均值均低于银行业均值。南方周末新金融研究中心检索当期数据亦发现，在一众农商行收获的罚单中，最高罚款金额为560万元，超过500万元以上的大额罚单数量亦不及城商行。

银行界资深人士对南方周末新金融研究中心表示，较之国有大行和股份行，农商行尚不熟悉完整的业务体系。多年来，受人才匮乏、经营管理落后和风险管控薄弱等多重因素影响，农商行公司内控制度存在较大提升空间。

但农商行面临的市场和监管环境亦不容乐观。国家金融监督管理总局披露数据显示，截至2023年末，农商行不良贷款率达3.34%，远高于国有大行、股份行和城商行对应指标。农商行约12%的资本充足率亦低于同期约15%的行业平均水平。如何在经济下行周期和行业利润微薄的环境下，找到增长与风险管理的平衡点正考验农商行管理者。

城商行占据五大罚单两席，齐鲁银行被罚近1500万

与农商行族群一样，城商行群体也非常庞大。

南方周末新金融研究中心梳理牧羊犬平台数据库发现，一季度，在银行业机构项罚单中，共有5张罚金超500万元的大额罚单，城商行占据两席。其中，齐鲁银行获领罚金最高，约1495万元。

国家金融监督管理总局出具的处罚理由高达15项，这些违规行为几乎涵盖了极为重要的合规环节。与此同时，该行有三位责任人被罚。这说明齐鲁银行在多个业务条线均存在管理薄弱之处，并非个别员工的违规操作。

齐鲁银行尚未就此事公开回应。齐鲁银行是全国首批、山东省首家设立并引进境外战投的城商行，于2021年6月在上交所上市。2023年业绩快报显示，该行正处于资产负债快速增长的扩表期。截至2023年末，该行资产总额同比增长近20%。其中，贷款总额、存款总额增速分别超16%和13%，营业收入和净利润增速则分别超8%和18%。

蒙商银行亦获领一张大额罚单，被罚金额为893万元。监管机构的处罚理由是“未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告”。较之齐鲁银行，蒙商银行的涉罚领域相对集中，未出现齐鲁银行普遍存在的管理不到位问题。

互网联银行吉林亿联银行和农商行宁波鄞州农村商业银行的被罚金额亦位居季度行业前五。

违反审慎经营原则是罚单主因

在1700多条罚单信息中，违规违法行为集中在哪些领域？

南方周末新金融研究中心检索牧羊犬平台罚单案由相关关键词获悉，违反审慎经营原则是重要原因之一。它在所有罚单案由信息中出现频次超出200次，涉及贷款和同业等多个业务范畴。其中，贷款领域发生违反审慎经营原则出现频次超过50次，细分项触及个人按揭贷款、信用卡分期和个人经营贷款等零售业务范畴。

南方周末新金融研究中心进一步检索具体罚单信息发现，“个人按揭贷款业务严重违反审慎经营规则”的罚单信息总计8条，由北京地区监管机构向兴业银行发出；个人经营贷和信用卡的违规事项则多见于贷前贷后管理以及分期消费等领域。与此同时，“对房地产开发贷款管理不审慎”也较多出现于一季度的罚单信息中。

南方周末新金融研究中心认为，在金融大国迈向金融强国的漫长进程中，监管机构必定愈发重视金融行高质量发展。作为金融业的主要代表，银行业应坚持高质量发展的要务，应彻底摒弃为追求利润盲目扩张甚至不惜违规经营的惯性思维，完善并强化落实内部风控制度，并加强对员工的金融伦理培训，从操作层面减少违规经营行为发生。